Tất toán khoản vay trước hạn là vấn đề thường gặp, nhất là khi khách hàng có đủ điều kiện thanh toán và muốn trả nợ trước hạn. Tuy nhiên, việc thanh toán sớm có cần thiết hay phải chịu bất kỳ khoản phí nào không? Hãy cùng BẤT ĐỘNG SẢN EXPRESS tìm hiểu trong bài viết dưới đây.
Tất toán khoản vay trước hạn là gì?
Có một số hình thức cho vay và khoản vay khác nhau, mỗi loại có các điều khoản thanh toán và quy định mức lãi suất riêng. Đây là những điều đã được quy định rõ ràng trong hợp đồng và được thỏa thuận bởi hai bên, bên cho vay thường là ngân hàng và bên đi vay.
Vậy, tất toán khoản vay trước hạn là gì? Trong trường hợp khách hàng muốn thanh toán các khoản nợ trước đó vào một thời hạn nhất định. Tuy nhiên, thời hạn này sớm hơn so với thời hạn quy định trong hợp đồng của hai bên, được gọi là tất toán khoản vay trước hạn.
Nhiều cá nhân sẽ hỏi rằng liệu có nên tất toán khoản vay trước hạn hay không, đặc biệt là vì việc thanh toán trước hạn sẽ bị tính phí. Thực chất, việc thu phí và phạt ở đây là do khách hàng vi phạm hợp đồng đã thỏa thuận trước đó. Việc thanh toán bị coi là vi phạm các điều kiện cho dù nó được thực hiện sớm hay muộn.
Trong trường hợp này, việc thu phí rất đơn giản vì các tổ chức tín dụng và ngân hàng thường có các tiêu chuẩn riêng để duy trì hoạt động và công ty. Khi cho vay, các tổ chức tín dụng phải cân đối giữa nguồn tiền và lãi suất. Do đó, việc trả trước có tác động đến các hoạt động này.
Mức phí phạt khi tất toán trước hạn
Các tổ chức tài chính sẽ có các quy định khác nhau về chi phí phạt khi thanh toán sớm. Phí phạt khi tất toán trước hạn còn bị ảnh hưởng nhiều bởi các yếu tố: sản phẩm khách hàng vay, mục đích sử dụng vốn như vay kinh doanh, vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay sửa nhà,….
Phí phạt thích hợp có thể dao động từ 1 đến 5% trên toàn bộ số tiền thanh toán sớm; giá phạt trả nợ trước hạn của các ngân hàng sẽ do hợp đồng tín dụng ký với doanh nghiệp tài chính quyết định.
Cách tính phí tất toán khoản vay trước hạn
Khách hàng có thể sử dụng cách tính sau để tính phí phạt trả nợ trước hạn:
Chi phí trả trước = Tỷ lệ trả trước nhân với Số tiền trả trước
Trong đó:
- Tỷ lệ phí trả trước hạn là tỷ lệ phần trăm được quy định trong hợp đồng tại thời điểm khách hàng và ngân hàng ký hợp đồng vay.
- Số tiền trả trước: Là số nợ còn lại khách hàng trả trước hạn.
Ví dụ, giả sử một khách hàng đã ký hợp đồng vay với đơn vị tổ chức tài chính A 500 triệu đồng với kỳ hạn vay là 24 tháng. Phí phạt trả nợ trước hạn là 3%. Khách hàng lựa chọn trả góp trước hạn 3 tháng sau khi thanh toán và để lại 100 triệu đồng.
Do đó, trong tình huống này, phí phạt giải quyết sớm được tính như sau:
3% x 100 triệu = 3 triệu
Ngoài phí phạt tất toán trước hạn, một số tổ chức tài chính hoặc ngân hàng áp dụng phí cam kết rút vốn đối với các khoản vay đã nộp hồ sơ vay nhưng chưa rút vốn.
Mức phí cam kết được tính theo công thức như sau:
Phí cam kết rút vốn = Mức % phí phạt x số tiền gốc trả nợ trước hạn.
Ví dụ, giả sử một khách hàng ký hợp đồng vay một tỷ đô la, thời gian vay là 24 tháng, và phí cam kết rút tiền là 3%. Sau khi ký hợp đồng cho vay, khoản thanh toán thực tế duy nhất là 200 triệu đô la sau 5 tháng thực hiện hợp đồng. Người tiêu dùng muốn tất toán khoản vay trước hạn. Phí cam kết rút vốn sẽ được tính như sau trong trường hợp này:
3% nhân với (1 tỷ - 500 triệu) bằng 15 triệu đồng
Một số điều cần chú ý khi ký kết các khoản vay
Khi kết thúc thời hạn hợp đồng hoặc khách hàng có nhu cầu thanh toán khoản vay trước hạn, khách hàng có thể tham khảo quy trình tất toán khoản vay như sau:
Bước 1: Xác định tổng số tiền còn nợ
Theo thông báo của bên cho vay, số tiền phải trả bao gồm nguyên tắc và lãi, phí, v.v.
Bước 2: Xác định số tiền còn phải thanh toán
Căn cứ vào nội dung hợp đồng tín dụng chi tiết, bao gồm số dư nguyên tắc còn lại, lãi suất và thời hạn tính lãi. Trong trường hợp này, số dư nguyên tắc còn lại bằng số tiền vay ban đầu trừ đi số dư nợ đã trả định kỳ.
Trong trường hợp thanh toán sớm, bạn phải tính thêm phí phạt do thanh toán sớm theo thỏa thuận trong hợp đồng.
Bước 3: So sánh số liệu do người cho vay tính toán và bạn tính toán để thống nhất số tiền phải trả.
Bước 4: Khách hàng nộp tiền vào tài khoản để bên cho vay thu hộ.
Bước 5: Khách hàng ký biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng, trong đó xác nhận khoản vay đã được giải quyết và hoàn thành nghĩa vụ trả nợ.
Một số điều cần chú ý khi ký kết các khoản vay
Lãi suất sẽ do chính sách của từng tổ chức tài chính quy định. Tuy nhiên, khách hàng cần lưu ý mức lãi suất ưu đãi áp dụng khi bắt đầu hợp đồng và lãi suất thông thường áp dụng cho các kỳ hạn khác nhau. Có thể có sự khác biệt đáng kể giữa các khoảng thời gian này sau khi lãi suất đặc biệt hết hạn.
Hạn mức cho vay sẽ được quyết định bởi việc khách hàng có đáp ứng các tiêu chí của công ty tài chính, nhu cầu của khách hàng, khả năng thanh toán và sự chấp thuận của người cho vay hay không. Khách hàng cũng nên xem xét thời hạn vay vì thời hạn vay sẽ ảnh hưởng đến số tiền phải trả hàng tháng, ảnh hưởng đến khả năng chi trả; do đó, cần hết sức lưu ý điều này để chọn đúng thời điểm và có thể chủ động về mặt tài chính.
Bên cạnh đó cũng phải chú ý đến các điều khoản cam kết trong hợp đồng như các khoản phí phát sinh, phí cam kết rút vốn, phí phạt tất toán trước hạn…. để đảm bảo quyền lợi trong suốt quá trình thực hiện hợp đồng.
Hợp đồng là văn bản ghi lại những thỏa thuận giữa hai bên trong quá trình thực hiện hợp đồng. Trước khi ký hợp đồng vay, khách hàng nên tìm hiểu kỹ các nội dung thỏa thuận trong hợp đồng. Để ngăn chặn các mối nguy tiềm ẩn, hãy đặt ra bất kỳ câu hỏi nếu như cảm thấy có điểm chưa hợp lý. Dù bạn vay số tiền lớn hay ít thì khi đã ký vào hợp đồng vay nợ đều phải tuân theo quy định của pháp luật và chịu hậu quả pháp lý nếu một trong hai bên vi phạm.
Sau khi ký hợp đồng vay, khách hàng nên yêu cầu bản sao hoặc 1 bản hồ sơ của các thủ tục giấy tờ mà họ đã ký. Điều này sẽ hỗ trợ bạn bảo vệ quyền lợi của mình trong trường hợp có tranh chấp. Đây cũng là điều cần lưu ý khi vay tiền.
Duy trì liên lạc với người cho vay: Bạn nên tự mình hoàn thành các khoản thanh toán gốc và lãi cho tổ chức tài chính theo các quy định đã thỏa thuận.
Thông thường, mỗi tổ chức tài chính hoặc ngân hàng có một hệ thống nhắc nợ sử dụng các phương tiện như email, tin nhắn văn bản, gọi điện trực tiếp, v.v. Khách hàng có thể đăng ký dịch vụ này để tránh bỏ lỡ bất kỳ thông tin nhắc nợ nào của người cho vay để giảm thiểu việc đóng chậm, các khoản phạt tài chính không hợp lý.
Khi thông tin liên lạc của khách hàng giữa khách hàng và bên cho vay có sự thay đổi, khách hàng cần chủ động liên hệ với bên cho vay để được cập nhật kịp thời. Tránh mất liên lạc và không nhận được thông tin quan trọng, điều này có thể dẫn đến thanh toán trễ và ảnh hưởng tiêu cực đến lịch sử tín dụng của bạn trong tương lai.
Kinh nghiệm giúp giảm áp lực tài chính khi đi vay
Trước khi bắt đầu đăng ký khoản vay, bạn phải soạn chuẩn bị các thủ tục giấy tờ thích hợp và các điều kiện tiên quyết khác, cũng như đảm bảo rằng bạn đáp ứng các tiêu chuẩn của người cho vay. Tùy thuộc vào tổ chức tài chính, các tài liệu chính xác này sẽ được yêu cầu trong đơn xin vay của bạn - nhưng nói chung, hầu hết các ngân hàng sẽ yêu cầu bạn:
- Bằng chứng về thu nhập
- Báo cáo ngân hàng - báo cáo tài khoản bao gồm tóm tắt hoạt động tài chính và / hoặc giao dịch của bạn trong một khoảng thời gian cụ thể; cũng sẽ bao gồm các bản sao kê về các khoản tiết kiệm, khoản vay và / hoặc thẻ tín dụng mà bạn có với các tổ chức tài chính khác.
- Nhận dạng cá nhân - thẻ nhận dạng cá nhân (ID) hợp pháp hoặc tài liệu có ảnh của bạn, chẳng hạn như hộ chiếu hoặc bằng lái xe.
Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay để giải quyết khó khăn với điều kiện tài chính hiện tại của bạn, bạn nên lưu ý về số tiền bạn yêu cầu. Các ngân hàng cũng sẽ xem xét thu nhập và khả năng trả nợ của bạn. Bạn sẽ không được ủy quyền nếu thu nhập của bạn được đánh giá là không đủ để trả các khoản vay cá nhân bắt buộc.
Đó là lý do tại sao bạn phải thực dụng và chỉ cân nhắc xem bạn sẽ có thể trả lại bao nhiêu. Bạn cũng có thể thương lượng việc gia hạn thời hạn cho vay với ngân hàng hoặc tổ chức cho vay của bạn. Đơn giản chỉ cần yêu cầu một khoản vay mà bạn có thể trả được.
Xây dựng lịch sử tín dụng tốt
Xếp hạng tín dụng của bạn là một trong những tiêu chí quan trọng nhất mà người cho vay hoặc tổ chức tài chính của bạn đặc biệt là ngân hàng sẽ đánh giá khi xác định tính đủ điều kiện / tiêu chuẩn của bạn đối với một khoản vay cá nhân và sau đó quyết định chấp nhận hay từ chối khoản vay đó.
Thanh toán chậm, các khó khăn thu khác và các khoản nợ hiện có đều sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Điều này ám chỉ điều gì? Để có được một khoản vay đối với những người có tiền sử vay tiền và trả không đủ, đặc biệt là những người thuộc nhóm nợ xấu, là vô cùng khó khăn.
Trên đây là một số thông tin quan trọng liên quan đến việc giải quyết khoản vay của công ty tài chính hoặc ngân hàng, cũng như thông tin về chi phí tất toán trước hạn và thủ tục tất toán khoản vay.
Những tin mới hơn
Những tin cũ hơn
